2周岁女孩保险怎么买？

👸小朋友篇 年龄2周岁

保险需求：

险种	保额	保障时间
重疾险	50万	至70周岁
意外险	20万	1年
百万医疗	200万	20年

需求分析和设计思路：

1️⃣ 重疾险 额度50万几乎是最低保障要求了，因为小朋友一辈子很长，要考虑未来的通货膨胀因素，所以保额必须在现在就考虑好要比价高。也因为小朋友的初始保费比较便宜，重疾险的保费保障至70,80,终身三档相差不多，预算充足的情况下可以考虑保障终身。

2️⃣ 意外险 20万保额是10周岁小朋友的封顶保额。目前市场上的意外险可以大致分为两种：社保内100%，社保外100%。最好的选择肯定是没有免赔额，且社保外也能报销的产品。

3️⃣ 百万医疗 个人认为杠杆比最高，性价比最高的保险产品了。市场上同质化比较严重，选择百万医疗从几个方面来看：

1. 续保因素
2. 免赔额
3. 是否有针对特定疾病的院外购药
4. 有无绿通、垫付等额外附加服务

小朋友的住院概率实际比大人要高，但是市面上绝大多数的百万医疗是有免赔额的，5000—1万不等。那么，从这个角度来看，没有免赔的产品其实更适合小朋友。当然，也可以搭配其他的万元住院医疗产品来填补漏洞。

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产品&方案：

1️⃣ 重疾险

保障内容	复星联合妈咪保贝	横琴小飞象	招商仁和青云卫
重大疾病保险金	110种|赔付1次	110种|30个周年日前160%理赔，之后100%理赔	128种|赔付1次
中症疾病保险金	25种|50%赔付|2次	30种|60%保额赔付|3次	20种|60%赔付|2次
轻症疾病保险金	51种|30%赔付|3次	43种|30保额赔付|3次	50种|30%赔付|5次
疾病关爱保险金	无	无	30个周年日之前多赔|轻10%，中20%，重50%
少儿特定疾病保险金	20种|额外100%	20种|额外120%保额	20种|额外100%保额
少儿罕见病保险金	5种|额外200%	无	10种|额外200%保额
身故或全残	可选，不选则赔保费	可选，不选则赔保费	可选，不选则赔保费
第二次重大疾病保险金	可选，间隔1年额外100%理赔	可选，间隔1年额外120%理赔	可选，间隔1年额外120%理赔
第二次恶性肿瘤保险金	可选，间隔3年额外100%理赔	可选，间隔3年额外100%理赔	可选，间隔3年额外120%理赔
等待期	180天	180天	180天
价格（50万保额|不含身故|70岁|20年缴|无附加项|无豁免）	1650	1740	2030

三款主流重疾险的对比：

1. 妈咪保贝作为老牌性价比网红少儿重疾，价格是最低的，而且保额最高可以做到80万，而且配置灵活，除了保障至70周岁，还可以选择保障至80周岁和终身，另外有儿童意外津贴可以选择。但是目前复星没有网销资质，投保需要当面双录。
2. 横琴和招商仁和作为后起之秀，产品责任上其实超越了妈咪保贝，主要集中在中症的保额都是顶格设计的，达到了60%赔付。而且在理赔上，重症在30个保单周年日之前达到了160%，可谓业界良心。青云卫的价格最贵，也是因为有疾病关爱金的加持，中症和轻症在30年内各有20%和10%的额外理赔。保额选择方面，小飞象最多选择到60万，青云卫可以选择到80万。
3. 青云卫还有一个设定：理赔重症以后，轻症和中症的保障继续。这个是突破传统重疾险的亮点，正常的重疾险要是先得了重症理赔结束后，轻症和中症的保障自动结束，不再享受。

投保建议：

• 结合产品横向对比，保费价格横琴小飞象和妈咪保贝咬的很紧，而且前30年重症多60%的保额，其实是值得多花90块投入的。如果考虑性价比，以及投保便利性，小飞象胜出。
• 因为青云卫是三款推荐产品中保额和保障内容最高的，而且重症后的轻症和中症继续享受，这个Bug一样的机制，使得虽然保费略贵，但个人认为这个钱是值得花的，保障最为全面。
• 结合您的实际需求，演示表里只算到保障至70岁的情况。但因为小朋友的重疾险本来就不贵，保障到70岁的价格和终身的价格其实相差不大，以表格中的小飞象为例：至70岁，20年缴费1740，至终身的保费是2540，其实就差几百块钱，而重疾可能真正高发的情况是70岁之后。如果仅有重疾险，那么保障成本是20×1740=34800。这个钱就是直接丢掉了。而保障至80，或者90，在当下还是有现金价值的，还是以50万保额为例，20×2540=50800，80岁的现金价值是162870；90岁的现金价值是160680。即使也真的只保障至70岁，那么现金价值也有141625元，比投保的时候多9万。但是这个时候，被保险人有选择的权利，可以直接拿出这些钱，或者暂时不用，继续享有保障。所以，个人认为可以多花个两三万给到子女未来选择是否继续保下去的权利。
• 另外，由于未来的通货膨胀系数一定会存在，并且医疗水平和医疗消费也会增加。也因为小朋友的身体和年龄因素，在当下投保重疾险是最为划算的。预算充足的情况下，个人建议可以选择顶格设计保额，把保额拉倒80万。

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2️⃣ 意外险

保障内容	平安小神童2022	华泰健康宝宝少儿门急诊	太平洋暖洋洋少儿住院保
意外身故伤残	20万保额	20万保额	10万
意外医疗	2万|无免赔|报销比例100%|不限社保范围	1万|无免赔|甲类乙类费用报销	1万|社保范围用药|无免赔|甲类100%理赔，乙类90%理赔
烫伤意外医疗	1万|无免赔|报销比例100%	无单独列出	无单独列出
误食异物意外医疗	0.8万|无免赔|报销比例100%|不限核保范围	无单独列出	无单独列出
疾病门诊医疗	无	5000保额|等待期30天|每日免赔额100元|每日限额500元|剩余部分报销100%|甲类乙类药品	无
疾病住院医疗	无	1万保额|等待期90天|无免赔|社保范围内甲类、乙类药品	1万|等待期60天|0-3岁免赔300/次事故|3-17岁无免赔
预防接种意外身故/伤残	无	10万
预防接种失效身故		10万
新冠肺炎身故伤残		10万
接种后医疗费用	无	2万|每次免赔100元|剩余部分100%赔付
价格（基础版|不含附加|默认有社保）	62	628	281

三款个人推荐的意外险对比：

1. 从意外险的角度来看，平安的不论从价格也好，保障范围也好，都是毫无悬念的胜出。
2. 结合实际情况，正如我之前所说，很多百万医疗如果有免赔额，那么就容易出现住院医疗/门诊医疗的漏洞。华泰的这个产品有5000的门诊医疗，这个也是亮点，确实比较有效的解决了高发门诊的问题。唯一美中不足的是100/次的免赔。疾病住院部分，中规中矩，没有特别突出的亮点。
3. 太平洋暖洋洋，是我卖的最多的产品，既能解决意外问题，又能解决万元以下的医疗。虽然0-3岁价格偏高，且有免赔，但是性价比依然是无敌。并且过了3周岁开始上学的时候，0免赔的意外和医疗，是非常好的学平险平替产品。

投保建议：

• 如果预算充足，且需要解决门诊问题，那么毫无疑问华泰是唯一的选择。
• 如果考虑性价比，又想解决1万以下的漏洞，那么配置个太平洋暖洋洋其实就够了。
• 因为确实有部分情况是用得到进口药的，比如进口免疫球蛋白狂犬疫苗，或者进口钢钉钢板，那么还是得配置平安的小神童。
• 所以性价比之选+意外，那么就是选择暖洋洋+小神童的组合。还有一种情况的选择是，只买一个小神童。下面的百万医疗有推荐没有免赔的产品情况。

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3️⃣ 百万医疗

保障内容	复星联合合家欢MODEL-F	太平洋医享无忧百万医疗
产品保额	3人起团|家庭共享200万保额|特定重大疾病额外200万	3人成团95折优惠|400万单独保额
保障期限	1年期	20年期|期间总额度800万
免赔额	儿童0免赔|18-40岁5000免赔|40以上1万免赔|免赔额共享	1万元|家庭共享免赔额
等待期	30天	90天
投保年龄	0-80岁，续保至105岁	0-65岁，55周岁以上提供体检报告
转保优待	转保其他产品可不加费涵盖一般既往症	无
质子重离子治疗	有	有
院外特定药品费用	共享200万	须附加|200万
住院垫付	无限次（须提前申请，通过审批后）	有
全国三甲医院住院绿通	次数=被保险人数	有
在线问诊	无限次	有
云问诊配药	12次/年/人|药品享受50%折扣|单月500/人限额|年度6000/人限额	无，但有院后照顾、家庭心理咨询服务
重症提前给付	无	1万元
价格（儿童）	全家1400多	746（折扣后价格）

两款百万医疗对比：

1. 复星是有着自己的医药集团的，性价比还是有的，并且云问诊和儿童0免赔是最大亮点。缺点是只能1年期，并且必须3人成团。
2. 太平洋医享无忧。这个产品是目前保证续保当中条款比较好的，而且既可以单独购买，也可以家庭团购。不足之处是55周岁需要提供体检报告，共享免赔额是亮点，如果家庭成员足够多，免赔额还是1万元。而且20年保证续保。如果只是配置一个人的话，这个产品也很适合。亮点是大公司产品，理赔时效和服务都OK。
3. 如果有其他产品需要对比或评测的，也可以发给我帮你参考。

投保建议：

• 考虑家庭投保，那么复星的保费会相对有优势。并且线上问诊和购药，对于长期需要的家庭来说这个确实会省不少医疗费。缺点是1年期的，而且3人成团。续保和后期保额和免赔共享可能会带来一些麻烦，到后面200万的共享额度可能会不够。
• 如果只是个人，并且对保障时效有要求。那么太平洋的这个产品在市场上是非常有竞争力的。而且大公司的理赔服务和时效都是很OK的。要说缺点就是院外购药需要额外加费，等待期90天对于一个20年的长期医疗险来看，这个不是太大的问题。
• 百万医疗是性价比最高的保险产品，没有之一。

总结：

1. 结合您实际的需求和预算，提供给您作为参考。如果您公司的团体保险产品在保额足够、续保没太大问题的情况下，可以不选择百万医疗。但是根据我的理解，很多公司的员工福利计划，医疗保额一般在5-10万封顶，并不能当做百万医疗的效果来使用。且保费在30岁左右也只有两三百，提前确认续保资格，成人可以酌情考虑配置。
2. 正常来讲，配置保险的顺序应该是：
   • 先大人，后小孩。
   • 先保障，后理财。
   • 全家保，全面保，足额保。
3. 因为大人首先要考虑的是意外、弥补收入损失、以及身上背负的车贷房贷责任。这里就要提到，我们不仅仅要配置意外险、医疗险、重疾险，还要考虑配置一定的寿险。过往有很多产品的重疾和寿险是共用保额的，但是保费很有可能出的是double的，所以可以拆分出来，重疾就配置纯重疾，如果需要寿险保额，可以单独配置定期寿险或者终身寿险来预防猝死等意外和重疾不理赔的情况。这样保障才能足够全面。
4. 如果有预算可适当增加理财性质的产品：特别是当下股票大跌，银行利率下调，理财产品打破刚性兑付的大背景下，很多终身寿险产品是可以恒定内部收益率的。目前市场主流的产品的内部收益率在3.5%。如何理解：相当于银行单利，假设第五年的现金价值是1万元，那么第六年就是10350，以此类推。固定收益类的产品可能会在不久的将来全部停售，因为市场环境如此差，保险公司不可能贴费做固收类产品。