Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124
Work Hours
Monday to Friday: 7AM - 7PM
Weekend: 10AM - 5PM
那么，我们来分析一下：
| 险种 | 保额 | 保障时间 | 年交保费 |
|---|---|---|---|
| 重疾险1 ***** | 15万 | 终身 | 4504 |
| 重疾险2 ****** | 15万 | 终身 | 5943 |
| 百万医疗 **** | 100万 | 1年 | 750 |
现有保障分析：
1️⃣两份重疾险，两项相加总共30万保额，涵盖轻症和身故责任保障至终身。
2018年起，期缴保费4504+5943=10447/年；现金价值，今年为第三个保单周年度，分别是：3150；4200；
可退保费总共：3150+4200=7350元
若以19年缴费情况为例：继续缴费，则剩余总保费为：156705元。
鉴于这两个重疾产品的情况，是友邦比较早期的产品，性价比偏低。
可以先参考其他重疾产品的保障内容和价格。
2️⃣智选康惠为消费型医疗险，免赔5000，保障范围和力度上是比较优秀的，当然也有保费偏高的问题。
如果这几年体检结果还是健康体，则可以选择转换保证续保和保费性价比更高的产品。若中间产生理赔或体检结果有异常，建议保留。
当然,因为有5000免赔额的漏洞，还是建议有必要补全的。具体方案会在后文提及。
3️⃣因为取消了主险，存在没有意外险的情况，这里我会推荐一个意外险，作为方案的补充，确保保障全面。
重疾产品设计思路：
🖼 重疾险 成人重疾产品主要是设计方向有两个大类：单次赔付和多次赔付。前几年流行的有两三次，甚至四五六次重疾理赔。各家保险公司的内卷程度很高，理赔次数也越来越夸张。这里，我个人建议是有了第一次才有第二次。很好理解，因为要兼顾多次理赔的情况，保费会比较贵，但总体保额做的不高。如果只有20-30万保额，买这个保险的意义也不是很大。所以，这里的设计思路是找一次或者两次理赔的产品，但是在人生关键时期（尤其70岁之前）可以获得比较高的理赔。
产品&方案：
🖼 重疾险 以40万保额为例
| 保障内容 | 和泰超级玛丽6号（青春版） | 国富达尔文6号 | 信泰完美人生守护2022 |
|---|---|---|---|
| 重大疾病保险金 | 110种|100%保额 | 110种|100%保额 | 110种|60岁前160%保额|60岁后100%保额 |
| 中症疾病保险金 | 25种|60%保额|2次|不分组 | 25种|60%保额|2次|但同一原因导致仅赔付一种 | 25种|60%保额|2次|60岁前首次多15%保额 |
| 轻症保险金 | 50种|30%保额|3次|不分组 | 50种|30%保额|3次|但同一原因导致仅赔付一种 | 55种|30%保额|4次|60岁前首次多10%保额 |
| 第二次重大疾病 | 可选|额外80%保额|60岁之前 | 自带|第二次每年额外理赔20%保额|额外至多5年至100%保额 | 无 |
| 疾病关爱金 | 可选|额外100%重症|额外20%中症|60岁之前 | 可选|60岁之前|5年内额外80%保额|5年后额外100%保额 | 无 |
| 恶性肿瘤津贴 | 可选|额外40%保额每次|3次为限|间隔期1年 | 可选|每3年额外100%保额|无次数限制 | 可选|恶性肿瘤额外150%理赔|间隔3年 |
| 身故/全残 | 可选 | 可选 | 可选 |
| 特定心脑血管疾病 | 无 | 可选|第二次重疾为特定额外120%保额 | 可选|额外理赔150%保额 |
| 价格（至70岁|60岁前多赔|不带身故|15年缴|无附加） | 6664/年|总保费99960 | 6240/年|总保费 93600 | 5668/年|总保费85020 |
| 至终身|其他条件一样 | 8648/年|总保费129720 | 8960/年|总保费134520 | 8632/年|总保费129480 |
三款主流重疾险的对比和建议：
- 这三款产品是互联网化产品的典型代表，主要优势是：可以只选重疾保障，并且可定制至70周岁/终身。以上方案都是70岁，不含身故条件，并且在60岁之前1.8倍或2倍来赔付的，那么在60岁之前的保额有72和80万，这些保额虽然没有百万医疗的100万200万，但是作为达到理赔标准而理赔的情况，当下应该是够了。虽然之前的产品可能附加了三重重疾赔付，但是现在的产品中不仅仅有轻症3次赔付，更有中症3次赔付，中症按照60%保额的话，也有24万的额度，足以媲美之前的重症30万的理赔情况了。
- 当然，从保费的角度来说，这里做了个不公平的对比：用只保障至70岁的情况来对比保障终身，为了更直观对比，我把至终身的费率也一起放在最后一行，可以看出，虽然基础保额提升至40万，并且有60岁之前多赔的加持，但是总保费依然没有超过之前产品两项之和，可见，之前的重疾险和现在的重疾险不论在保障力度和费率上的差距还是很大的。
- 信泰是2020年开始以后开始崛起王炸保险公司，营收曾经一度超越了国际大牌AIA，当之无愧的王者。这次的完美人生也没有让人失望：同样条件下，价格依然是最低的，而且自带60岁前保额180%理赔，中症和轻症第一次额外各多15%和10%的保额，延续了单次理赔的头牌。此外能够选择恶性肿瘤和特定心脑血管的附加险，也是赔付保额最高的。唯一的缺点，就是信泰目前没有互联网资质，投保是预约然后通过电话和远程双录，操作起来稍微有点麻烦。
- 超级玛丽6和达尔文6以前都是信泰的发明，现在被其他公司沿用了。那来看一看继承了这两个称号的产品，其实产品力也相当可以，两家公司加上了疾病关爱金以后更是达到了60岁前200%保额，并且国富人寿还自带了第二次重疾的理赔，以及恶性肿瘤无限次额外理赔的条款，也是业界首创。如果考虑投保的简便性，加上60岁前加强重疾的额外赔付，那肯定选它了。
- 如果只是保障至70周岁，达尔文6确实在三个产品中是很有亮点的。但是保障终身而言，超级玛丽6确实也是非常优秀的产品了，并且费率要比达尔文便宜不少，并且和信泰差距不大，终身选超级玛丽6。
- 关于如何选择70周岁或者是终身，这里可以做个参考：以和泰超级玛丽6为例，保障终身，至70周岁的现金价值是114632，而80岁的现金价值是127856，如果到了70周岁还是需要保障的话，和只保障至70周岁相比，多了一个选择，并且在80周岁的时候退保还是不会亏的。而如果仅仅是选择保障70周岁，那么此时的现金价值为0，并且后期没有保障。所以，这里的选择建议是：如果预算充足，则优先选择终身；如果追求极致性价比，后期有另外的考虑，则选择至70岁。
2️⃣ 百万医疗 虽然友邦的百万医疗足够优秀，但是还是有两个问题：
- 没有无免赔额的个险计划，5000免赔其实就把绝大多数的小额问题拒之门外了，需要补充其他方案
- 这个条款里没有明确保证续保条件，万一产品理赔情况不理想，是有可能停售的，不确定是否可以平滑过渡到其他产品
- 当然，如果不更换产品的情况下，可以选择平安万元医疗计划，400/年，撬动1万元的住院医疗额度
🧧 百万医疗 直接上产品
| 保障内容 | 复星联合合家欢MODEL-F | 太平洋医享无忧百万医疗 |
|---|---|---|
| 产品保额 | 3人起团|家庭共享200万保额|特定重大疾病额外200万 | 3人成团95折优惠|400万单独保额 |
| 保障期限 | 1年期 | 20年期|期间总额度800万 |
| 免赔额 | 儿童0免赔|18-40岁5000免赔|40以上1万免赔|免赔额共享 | 1万元|家庭共享免赔额 |
| 等待期 | 30天 | 90天 |
| 投保年龄 | 0-80岁，续保至105岁 | 0-65岁，55周岁以上提供体检报告 |
| 转保优待 | 转保其他产品可不加费涵盖一般既往症 | 无 |
| 质子重离子治疗 | 有 | 有 |
| 院外特定药品费用 | 共享200万 | 须附加|200万 |
| 住院垫付 | 无限次（须提前申请，通过审批后） | 有 |
| 全国三甲医院住院绿通 | 次数=被保险人数 | 有 |
| 在线问诊 | 无限次 | 有 |
| 云问诊配药 | 12次/年/人|药品享受50%折扣|单月500/人限额|年度6000/人限额 | 无，但有院后照顾、家庭心理咨询服务 |
| 重症提前给付 | 无 | 1万元 |
| 价格（成人） | 全家1400多 | 238 |
两款百万医疗对比：
- 复星是有着自己的医药集团的，性价比还是有的，并且云问诊和儿童0免赔是最大亮点。缺点是只能1年期，并且必须3人成团。
- 太平洋医享无忧。这个产品是目前保证续保当中条款比较好的，而且既可以单独购买，也可以家庭团购。不足之处是55周岁需要提供体检报告，共享免赔额是亮点，如果家庭成员足够多，免赔额还是1万元。而且20年保证续保。如果只是配置一个人的话，这个产品也很适合。亮点是大公司产品，理赔时效和服务都OK。30岁以下成年人保费仅238。
投保建议：
- 考虑家庭投保，那么复星的保费会相对有优势。并且线上问诊和购药，对于长期需要的家庭来说这个确实会省不少医疗费。缺点是1年期的，而且3人成团。续保和后期保额和免赔共享可能会带来一些麻烦，到后面200万的共享额度可能会不够。
- 如果只是个人，并且对保障时效有要求。那么太平洋的这个产品在市场上是非常有竞争力的。而且大公司的理赔服务和时效都是很OK的。要说缺点就是院外购药需要额外加费，等待期90天对于一个20年的长期医疗险来看，这个不是太大的问题。
- 百万医疗是性价比最高的保险产品，没有之一。
3️⃣ 意外险 直接上产品
| 保障内容 | 中国人保小星云（1-3类职业|60岁前只能买到50万） |
|---|---|
| 意外身故伤残 | 100万 |
| 意外医疗 | 5万|0免赔|不限社保范围|经社保报销按照100%赔付|未经社保报销按照80%赔付。 |
| 意外住院津贴 | 150/天|0免赔天数|每次以90天为限|累计180天。 |
| 航空意外身故伤残 | 500万 |
| 火车意外身故伤残 | 50万 |
| 轮船意外身故伤残 | 50万 |
| 乘坐非营运汽车身故伤残 | 30万|法定节假日翻倍赔 |
| 驾驶非营运汽车身故伤残 | 30万|法定节假日翻倍赔 |
| 猝死 | 50万 |
| 价格 | 299 |
投保建议：
- 如果不是4类职业（工厂作业及其他有危险系数职业一般为4类），那么就无脑选这个，目前性价比最高的意外险，没有之一。
4️⃣ 定期寿险 虽然这个类型的产品只保身故\全残两种情况，但是可以很好的和意外险做风险对冲和补充。因为猝死，或者重疾导致的身故，意外是不理赔的，如果重疾没有绑定身故责任，那么一旦发生这种情况会导致买的保险理赔不到。定期寿险的保费相对比较便宜，而且也是恒定费率，也是非常值得考虑的。
🎁 定期寿险产品
| 保障内容 | 华贵大麦2022 |
|---|---|
| 身故/全残 | 100万保额|保障至60岁|缴费至60岁|免责仅三项|有更高保额可选 |
| 价格 | 631/年|总保费17668 |
投保建议：
- 华贵大麦2022这个产品已经延续了3年，作为性价比最高的定期寿险，如果在身体条件都OK，那么没有其他选择，就是它了。当然，和前文中提到的重疾中的定期寿险相比，这个免责仅三项，几乎是在生活中碰不到的免责。而重疾中的免责，会除去类似战争、恐怖袭击之类的情形，还是略有差异的。但总的来说，成年人的世界是需要一个定期寿险来兜底的。至于为什么选择至60岁，是因为女性的退休年龄未来可能就是60岁，那么这个时候之前还是家庭的中流砥柱，需要有一个高额的定期寿险身价来抵消车贷房贷。
- 和定期寿险相对的，则是终身寿险。因为终身寿险是必然会理赔的，那么这里的保费会比较贵一点。而且市场上大多都是增额终身寿，随着年龄增长保额也会增长的产品。正常来讲和保费挂钩，利率是差不多20年翻一倍保费的水平，如果长期持有那么会是保费的3-5倍，可以后期用作养老，也可以留给子女。如果有需要我也可以做推荐。
